李逍遥

香港首批虚拟牌照 这张牌照价值几许?

李逍遥 今日热点 2019-03-28

香港金管局于今日下午4时45分举行虚拟银行牌照传媒简报会,香港金管局副总裁阮国恒宣布,向中银香港、渣打、众安在线为首的三个合资公司发出虚拟银行牌照,根据安排,将在6-9个月完成准备工作后推出相关服务。

据时报君了解到,香港金管局自去年5月30日发出《虚拟银行的认可》指引修订本后,收到33份虚拟银行申请书,上周正在紧锣密鼓为8份申请书作最后的尽职审查,以争取在3月底开始签发虚拟银行牌照,发牌后,上述获得牌照的机构可在6-9个月内推出相关服务。

对于香港来说,粤港澳大湾区进一步融合之际,虚拟银行意义深远,而对于内地互联网企业来说,虚拟银行牌照含金量十足。

香港首批虚拟银行牌照名单出炉

相比于内地领先的移动手机支付,香港在支付创新上远远落后,作为全球金融中心,香港的互联网金融发展缓慢。在香港,市民最常用的依然是八达通,信用卡,但这一情况正在发生改变,在两地进一步融合发展中,香港在互联网金融领域有了重大突破。

3月27日,香港金管局已向中银香港、渣打、众安在线为首的三个合资公司发出虚拟银行牌照,这三家合资公司分别为Livi VB Limited、SC Digital Solutions、众安虚拟金融,具体股权占比情况如下:

合资公司Livi VB Limited,中银香港(控股)持股44%,京东数科持股36%,怡和集团持股20%;

SC Digital Solutions,其中渣打银行(香港)持股65.1%,香港电讯及电讯盈科持股25%,携程金融持股9.9%;

众安虚拟金融,其中众安在线占股51%,百仕达集团占股49%。

香港金管局副总裁陈德霖会议上表示,“很高兴今天发出了3个虚拟银行牌照,引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措,亦是提升香港作为国际金融中心的优势的一个里程碑,我相信虚拟银行除了能推动香港金融科技发展和创新,更可以为客户带来更好的体验和促进普及金融。”

值得一提的是,在今日公布的名单中,腾讯系财付通、阿里系蚂蚁金服和小米、Welab等候选名单均不在列,截至2018年8月底,香港金融管理局已经收到约33家机构递交的虚拟银行牌照申请,腾讯、蚂蚁金服、京东金融、众安保险、小米、中国平安、渣打银行(香港)、Welab等实力雄厚的科技巨头均以独资或设立合资公司的形式提出了申请。阮国恒今日会议上透露,其中有11家申请未能就某些关键项目提供完整资料,并有8家进入第二轮详细的尽职调查,其余5份申请正在积极处理,某些已经接近完成阶段。

也即是说,上述已经申请虚拟银行牌照的机构很有可能在下一批名单中。已经拿到虚拟银行牌照的机构将在6-9个月完成准备工作后推出服务。

值得一提的是,众安国际今日发布旗下品牌“ZA”,现已正式接受首批用户注册,拟通过邀请用户以伙伴形式参与产品设计的前期讨论及开发过程,设计并推出更符合香港用户需求的创新产品和服务。

众安国际总裁许炜表示,希望通过“用户共创”模式,为香港市民带来崭新的金融体验,在过往的金融产品设计过程中,用户无法提供回馈及参与其中,众安十分注重用户体验,希望邀请用户一起改革传统的金融产品设计流程,在符合香港严谨金融监管框架的前提下,让金融产品体验更人性化。

虚拟牌照的意义

首批香港虚拟银行牌照的申请名单已经有了结局,后续名单还在陆续更新中,BAJT在内地金融科技市场的激烈竞争已经开始延伸到香港的互联网金融领域。

这块虚拟银行牌照,不仅让互联网科技巨头垂涎三尺,连中国平安、渣打银行这样的老牌金融机构也在积极争取,这些巨头们为何如此上心?

所谓虚拟银行,就是无实体分支机构的网络银行,并且主要针对零售客户,类似于内地的互联网银行,比如新网银行、微众银行、网商银行,主要以小额分散的零售业务为主。

西班牙对外银行研究部亚洲首席经济学家夏乐向时报君表示,虚拟银行牌照的获取为内地企业进入香港金融领域打开了一个口子,目前香港传统金融几乎占据垄断地位,想要进入本地市场非常困难,且竞争激烈,但是虚拟银行为他们提供一个很好的业务发展契机,由于业务都在线上进行,对风控有着极高的要求,而大数据、人工智能等金融科技技术正好是这些互联网巨头们最擅长的事情,刚好弥补了香港金融创新不足。但也不能说这些虚拟银行业务开展起来后会对现有银行业务产生冲击,竞争是有,也会分流现有传统银行的零售业务,但冲击到底有多大很难去衡量,事实上香港很多银行的网上服务也是做的很到位。

一个比较现实的问题,香港社会和金融机构对虚拟银行的接受程度并不高,八达通、信用卡仍然是市民首选支付工具,香港传统银行业务渗透率达到90%以上。然而用户的习惯也会随着支付工具的便利而改变,且在移动支付远远落后于内地的情况下,香港金管局不得不跟上时代的潮流,引入虚拟银行,同时强调虚拟银行主要以零售客户为服务对象,做普惠金融,并于去年9月份启动快速支付系统“转数快”,市民用手机号码或者电邮地址作为收款人的识别代号,进行手机支付或转账,这是香港在移动支付领域迈开的一大步。

2018年11月,安永亚太地区金融科技领袖詹姆斯·劳埃德接受《南华早报》采访时表示,虚拟银行牌照申请者还可以在大湾区找到更多机会,并且能够用手中的资源来掌控这些机会。

今年2月18日,《粤港澳大湾区发展规划纲要》正式出炉,其中关于银行业方面的政策就有大湾区内银行机构可按照相关规定开展跨境人民币拆借、理财产品交叉代理销售、以及推动投资者开展大湾区内基金、保险等金融产品跨境交易等等。

这就意味着,虚拟牌照的业务范围并不仅仅限于香港,未来面对或许是整个大湾区的发展体量。而香港作为自由贸易港,其金融业务不仅连接内地,还将连接全球,可以在跨境电商、海外市场并购方面有所作为。

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