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是谁搞垮了P2P行业?互联网时代的真正受害者又是谁

方仗 行业研究 2018-08-10 166浏览 0

P2P是互联网金融创新的一种模式,有先驱者,也有浑水摸鱼的。在此,我们先忽略那些打着P2P的幌子非法集资的另类,我们完全可以从正规的P2P平台入手,去分析P2P所面临的困境。为什么P2P平台会接连暴雷,一个又一个垮下去。其实,国家的监管备案只是一个触发点而已,隐患早已在多年前就埋下了。

现在,让我们回到2013年,那会儿的P2P如日中天,天女散花一般,一夜之间整个城市充斥着各大小贷公司。而在此之前,为人所熟知的,也不过是宜信、平安普惠、亚联财等等。在小贷公司遍地开花的同时,造就了无数就业岗位。由于入职条件的宽松,小贷行业里龙蛇混杂,但凡有点儿文化的,都能从事这个行业。时至今日,仍旧有人感慨:那时候的钱可真好赚。

到小贷公司贷款的人形形色色,小微企业主算是最正经的,因为他们从事的是正经职业。当然,在小微企业主之间,也有一些不正经的,而他们的公司也往往最容易崩塌。打从进小贷公司开始,就接触了不少企业主,遗憾的是,他们的下场都不怎么样,大多都负债累累。最为经典的一对夫妻,丈夫有自己的公司,在我们公司贷了十万,而妻子也有自己的公司,在我们公司贷了8万。从来没有人想过,夫妻双方竟然能在同一家机构同时申请信贷。

没多久,三个月左右,夫妻双双逾期。不仅如此,除了我们这家机构之外,这对夫妻至少在十家其他机构有贷款,而且是同一时间贷的,在同一时间不还。当业务人员上他们公司去了解情况时,他们也是叫苦连天。不久之后,在连翻催收之下,他们也只能关门大吉。据统计,夫妻双方在各大小贷公司,至少贷了300万,而且全部逾期。

还有一个更为典型的,也是一个企业主,一家贸易公司的。她主营各类酒水和茶叶等,跟她打交道的是企事业单位等。通过多家机构,总计申请了50多万,不久之后也停止还款。因为一来二去熟悉了,有个中秋节她让我去她公司拿月饼。到了那里之后,冷冷清清。她感叹道:往年,单单中秋节一天都能做200万的营业额,你看今天,总共两万还不到。不久之后,她的公司也随之倒闭。

这种公司,自然没有什么实力,主要依靠一下人脉关系,特别是事业单位的订单,自然命脉都抓在别人手里。在防腐败的大背景下,自然要面临覆灭的悲惨命运。当然,其他小微企业确实是靠自己打拼起来的,但也在互联网的大潮之下纷纷覆灭。

这个城市,有一条街很有名,买衣服基本都是那条街。几乎生活在这座城市的每个人,见证了那条街的繁华,也见证了那条街的萧条。2013年到2014之间,服装店老板纷纷出来借款,不久之后也纷纷关门。有一个服装批发市场,到2016年,基本上已经一个人都没有了。前几天,到朋友的外卖店去。那栋楼原先是茶叶批发市场,现在都整栋楼改成外卖小吃城。这也就意味着,实体行业的落幕。

淘宝、京东、微商等的崛起,以摧枯拉朽之势推倒一个又一个线下门店。小微企业的倒闭潮,直接波及到小贷行业。因为银行不放款,他们只能纷纷涌向小额贷款公司。很多企业主,年龄都在40岁上下,这一代人,直接被互联网的浪潮拍在了沙滩上。贷款贷到没办法贷了,他们才心有不甘地把经营十几年的门店关掉。

这一代人,没能跟上时代的步伐。不管怎么说,他们的教训就是我们年轻一辈的教训。他们的行业可以一做就是十几年,而如今的时代,行业更替更快,时代发展更为迅捷,如果不努力跟上,我们的结局恐怕会比上一辈人更惨。居安思危的紧迫感,在我们这一代人的身上,显得尤其沉重。

由于这些企业主大批量还不上钱,再加上不上征信,他们也就没有所谓了。于是,逾期成了一种常态。那时候的P2P,只能通过下线门店放款。那时候,根本就没有什么网贷,人们还不懂什么大数据。互联网金融在技术上的突破,是在2016年初。那时候,平安I贷、拉卡拉易分期、拍拍贷、卡卡贷等,是网贷的先驱,实现了纯互联网放款的模式。而飞贷崛起之后,网贷才大面积爆炸开来,于是就有了后面的一系列问题。

2014年之前,我们还没有听说过大数据,对区块链更是一无所知。那时候,POS机是大台的,更不存在什么扫码支付;那时候,外卖市场还一片空白,美团和饿了么还没有崛起;那时候,街上街上只有电动车,没有共享单车占据空间;那时候只是四年前而已,四年后的时代,又是一番全新的模样。

到此为止,当线下实体行业走到尾声时,那些难以为继的企业主,扯了一下新兴的P2P行业的后腿。当然,P2P之所以会成为如今的模样,不仅仅是这些企业主的原因,还有更多更为复杂的问题。这个世界,总是存在千丝万缕的关系,牵一发就会动全身。

现在,我们可以得出这样的结论:互联网电商的崛起,影响到线下实体,线下实体又反过来间接影响了新兴的P2P,而P2P的暴雷,如今又影响到了投资者,大多数投资者都是工薪阶层。工薪阶层的损失,导致了消费能力的下降,进而影响到经济的发展。如果这么推演下去的话,永远不会有止境。

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